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回老家看病的医药费，报销得跑几趟？纸质票据揣在兜里，生怕弄丢，还得跨省邮寄……这样的麻烦，正在成为过去式。7月20日，北京商报记者梳理发现，多地财政电子票据跨省报销在商业保险领域的应用正在密集落地。从浙江、四川到福建、湖北，一场关于“数据跑路”替代“用户跑腿”的变化已然铺开。
当理赔从数周压缩到几十分钟，当纸质票据被一串电子代码取代，商业保险的“最后一公里”是否就此打通？而在这条路上，还有哪些坎需要迈？
商保理赔上演“加速度”
目前，已有多地相继推进医疗电子票据跨省报销在商业保险领域的落地应用。
继浙江、四川、江西、福建、重庆等省市相继启动相关改革后，北京金融监管局于近日发文宣布，将进一步扩大财政医疗电子票据应用范围，持续提升医疗健康保险理赔服务水平。湖北省财政厅等五部门4月印发《湖北省财政电子票据跨省报销工作实施方案》，围绕商业医疗保险补充报销等医疗收费应用场景，选取部分试点单位，启动电子票据跨省报销工作。
跨省报销到底有多便捷？一个案例足以说明：北京金融监管局表示，商业保险理赔周期从数周缩短至几天，部分场景几小时内即可完成赔付。一北京市民在河北唐山住院治疗后，向北京辖内某保险公司申请理赔，仅32分钟理赔款便支付到账。
便捷的实现，依托于统一平台接入与数据互通。在前期试点经验的基础上，今年5月，福建在全省范围内全面推行财政电子票据跨省报销。据了解，本次全省推广依托福建省财政电子票据公共服务平台，升级优化数字账户功能，统一规范全省跨省报销业务流程。此外，四川依托省级财政电子票据公共服务平台，个人名下的财政电子票据可实现跨省归集、状态查询、真伪鉴别等，报销单位通过数字账户，实现对报销票据的快速、批量查验和自动读取数据进行理赔核算。
然而，就在几年前，商业健康险的异地报销还是另一番光景。中央财经大学副教授刘春生表示，用户异地就医要打印邮寄纸质票据，来回跑腿，票据易丢失损毁；保险公司人工异地核验票据，流程冗长、人力成本高，还存在票据造假、重复理赔的风控难题。如今，消费者可以实现线上零跑腿，理赔时效大幅缩短；保险公司实现票据自动批量核验核算，压缩人工成本，票据全链路可追溯，从源头遏制骗保与重复报销，风控能力显著增强。
“医疗电子票据跨省报销通过统一平台接入，打破了部门壁垒，实现了票据的实时查验与互认。这不仅将理赔周期从数周大幅缩短至几天甚至几小时，还从源头上筑牢了风险防控屏障，显著提升了理赔质效。”盘古智库高级研究员江瀚也表示。
报销通畅将增加用户“购买力”
毫无疑问，理赔便捷化，正在悄然改变大众对保险的认知。
当“理赔难”不再是用户的顾虑，商业保险的覆盖面有望进一步扩大。对于商业保险下一步的发展机遇，刘春生表示，解决理赔繁琐的行业长期痛点，可以打消消费者投保顾虑，拓宽商业健康险市场覆盖面；保险公司降本增效后，可以投入更多资源优化保险产品与客户服务，打开业务增量空间。
在江瀚看来，首先，理赔便捷化从根本上消解了理赔长跑痛点，扭转了“投保容易理赔难”的刻板印象，有望激发普通家庭的保险配置意愿。其次，数据互通降低了险企的核验成本，推动行业从粗放运营向科技精准赋能转型。
不过，推进过程中仍有难点待解。刘春生认为，各省票据系统改造进度不均衡，跨区域系统对接难度大；全国尚未形成统一标准化操作规范；基层落地存在系统对接、实操规范、跨区域风控协同等堵点。
“需要关注的是，推进该进程仍需解决底层数据标准不一、系统接口未全面打通等难点，且各省份升级改造进度存在差异。”江瀚也表示。
北京商报记者注意到，为促使电子票据跨省报销试点任务落地见效，多地相继采取措施。如孝感市开展财政电子票据跨省报销现场培训，针对性讲解操作流程、业务规范，提升业务实操能力。十堰市近日全面启动财政电子票据跨省报销改革，专业技术人员就跨省报销平台搭建、系统对接标准规范、业务全流程实操进行专项授课，着重讲解电子票据跨省归集、真伪核验、异地报销等关键技术细节，补齐业务实操短板。
北京商报记者 胡永新
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